El automóvil, la Vida y Seguro de viaje ¿Usted realmente necesita?

10 tipos de seguro que puede no ser necesario

El automóvil, la Vida y Seguro de viaje ¿Usted realmente necesita?

Una forma importante de reducir sus costos de seguro general es evitar la compra de pólizas de seguro que no necesitas. Por lo tanto, lo que no se necesitan seguros de automóviles, seguros de vida, seguros de viaje y políticas? La lista de políticas de uno puede que no necesite será diferente para todo el mundo debido a la diferencia en el riesgo individual. Por ejemplo, alguien que no posee una casa no tendría que comprar una póliza de seguros porque no hay ningún riesgo para ellos de perder su casa.

Esto es un ejemplo obvio, pero hay momentos en los que el riesgo de uno es muy pequeño y sufriendo las consecuencias de la pérdida es un riesgo mejor que comprar una póliza. A continuación se muestra una lista de las pólizas de seguro que la mayoría de la gente no tendría que comprar por diversas razones (las razones se enumeran en su caso):

De seguro puede que no necesite

1. Integral y Colisión de cobertura de su seguro de coche: Esto no es necesario para los automóviles que tienen poco o ningún valor.

2. Máximo de lesiones personales Cobertura de Protección (PIP) en su seguro de coche: Si usted tiene una póliza de seguro de salud, sus lesiones deben ser cubiertos. Si prefiere algún tipo de protección, acaba de comprar el mínimo.

3. Seguro de alquiler de coches: Si usted tiene una política actual de cobertura completa, consulte con su agente para ver si usted está cubierto. Además, consulte con su proveedor de tarjeta de crédito – que puede ofrecer cobertura si se utiliza la tarjeta en el alquiler.

4. seguro de avería mecánica: Si actualmente posee un coche nuevo o un vehículo arrendado que todavía está en garantía, usted no necesita esto, añadido a su seguro de automóvil.

5. Asistencia en carretera: Si ya perteneces a un club de automóviles como AAA, que no es necesario esta incluido en su seguro de automóvil.

6. Seguro de vida: Si usted es soltero y no tiene dependientes sólo se desean seguro de vida si usted lo está utilizando como parte de una estrategia a largo plazo. Por ejemplo, la compra de toda la vida, o la vida universal con los valores a una edad temprana puede ahorrar dinero, ya que se va a construir las inversiones que puedes tomar prestadas desde más fácilmente que un banco cuando llegue el momento de iniciar un negocio o una familia, y también se puede beneficiarse de una tasa más baja mediante el bloqueo de una política mientras se encuentra en buen estado de salud y no tienen ningún problema de pasar el examen médico de seguros de vida.

Si sólo está buscando un seguro de vida a término, averiguar si está cubierto a través de su empleador a través de sus beneficios para la salud u otras prestaciones de los empleados. Tenga cuidado, sin embargo, que si se deja a su empleador usted puede encontrarse sin seguro. A veces se le ahorra más en el largo plazo para pagar menos ahora que tratar de conseguir un seguro de vida después y pagar mucho más por la edad o problemas médicos.

7. Seguro de viaje: Si su póliza de seguro de salud actual que cubre el extranjero, usted debe averiguar lo que está cubierto y luego decidir si es necesario tomar una póliza adicional. Es posible que desee la cobertura por pérdida de equipaje, pero tenga en cuenta que su póliza de propietario te cubra sujetos a su deducible. También es posible que desee considerar los beneficios de tarjetas de crédito que usted pueda tener y ponerse en contacto con su compañía de tarjeta de crédito para averiguar si ofrecen seguro de viaje de forma automática cuando se compra un billete o del viaje utilizando la tarjeta de crédito antes de gastar dinero extra.

Si viaja por motivos de negocios, un seguro de viaje personal no cubriría, necesita hablar con su trabajo sobre esta cobertura, así que tenga cuidado si usted está comprando un plan para cubrir viajes profesional, puede estar desperdiciando su dinero.

Si va a viajar durante un período prolongado, pero tienen una cobertura básica como parte de su plan de seguro de salud en el trabajo, contacte con su proveedor de seguros de salud y conseguir una cima en su seguro, esto es mucho menos costoso que la compra de una política totalmente nueva.

Tomar ventaja de sus beneficios a los empleados siempre que sea posible.

En todos los casos, averiguar lo que está cubierto y lo que no lo es. Por ejemplo, ¿sus ambulancias aéreas de cobertura política, que es una preocupación para usted? Una vez que haya explorado sus necesidades y opciones, decidir si desea que la cobertura adicional y si vale la pena su inversión.

8. garantías extendidas sobre aparatos: Al final, estos pueden costar más que la compra de un aparato de sustitución.

9. Seguro de saldos de tarjetas de crédito pendiente: Este tipo de seguro puede ser costoso, y hay una gran cantidad de lagunas que pasar antes se paga ningún beneficio.

10. Seguro de Crédito y Seguro de la hipoteca:  Este es un seguro voluntario de su hipoteca. Una típica política de seguro de vida sería una mejor opción.

Al evitar las políticas anteriores, no se reducirá el riesgo y todavía puede experimentar una pérdida de alguna o todas las categorías anteriores, es necesario sopesar el riesgo o utilizar este seguro como parte de una estrategia para decidir por sí mismo si en su situación actual, la cobertura es vale la pena el precio del seguro.

Cómo Mensual Servicios de Suscripción puede arruinar su presupuesto

Los servicios de suscripción no son tan asequibles como usted piensa

Cómo los servicios de suscripción puede arruinar su presupuesto

Hay tantos servicios de suscripción de peso por ahí en estos días, todos con etiquetas de precios mensuales bastante razonables.

Usted tiene su opción entre los servicios de entrega de comida, servicios de libros o libros de audio, programas de ordenador, las suscripciones de juegos, servicios de streaming de música, entrega de ropa, y la lista sigue.

Los servicios de suscripción están por doquier, y por lo general anuncian algo de conveniencia.

No es necesario para ir de compras – acaba de obtener un servicio de entrega de comida! No es necesario ir a la biblioteca – acaba de suscribirse a un servicio mensual de libros electrónicos sin límites! Todo a un precio asequible cada mes … ¿verdad?

Por desgracia, tan convincente como estas ofertas pueden sonar, servicios de suscripción pueden causar estragos graves en su presupuesto si no tiene cuidado.

“Suscripción Creep” sucede fácilmente

La espada de doble filo con servicios de suscripción es que son convenientes. Casi demasiado conveniente. La mayoría renovar automáticamente cada mes, así que si no realiza un seguimiento regular sus gastos, es probable que no se dan cuenta del impacto que están teniendo en su presupuesto.

Otras veces, las suscripciones pueden ocurrir sin que nosotros sepamos. Tal vez pensamos que nos iban posibilidad de participar en un sistema de pago de una sola vez, o tal vez que las condiciones se en algún momento y que nunca se dio cuenta. Peor aún, si  está  suscrito a algo, el precio podría cambiar.

Si se toma nada más lejos de este artículo, recuerde que su primera defensa para asegurarse de que mantenerse en el camino con su presupuesto es el seguimiento de sus gastos. Si es así, entonces es probable que usted no está experimentando fluencia de suscripción, o por lo menos, que sólo está suscrito a los servicios que están proporcionando más valor de lo que cuestan.

Con eso fuera del camino, vamos a ver por qué estos servicios probablemente no están proporcionando ese valor.

Los servicios de suscripción no son el gran trato que están hechos para ser

¿Qué prefieres hacer: pagar $ 120 por adelantado para tener el valor de acceso de un año para la transmisión de música, o pagar $ 10 cada mes durante un año?

La mayoría de la gente elige la opción de $ 10 por mes, ya que parece más barato. No es tan abrumadora. Tal vez usted no tiene $ 120 a pasar en este momento, pero $ 10 es perfectamente factible.

Es casi como el uso de su tarjeta de crédito para comprar cosas que no puede permitirse el lujo en el momento. Usted no tiene $ 200 para que el nuevo bolso, pero su tarjeta de crédito lo hace,  y  sólo tendrá que hacer pagos mínimos cada mes para pagar. ¡Qué buena oferta!

Esa es la  equivocada  forma de ver cómo utilizar una tarjeta de crédito, ya lo largo de las mismas líneas, los pagos mensuales recurrentes puede ser la peor forma de pagar por las cosas.

Por desgracia, los servicios mensuales están contando con este pensamiento a corto plazo, y el pensamiento a corto plazo nunca es bueno para sus finanzas.

Por lo que mantener suscribirse a estos servicios – $ 10 al mes aquí, $ 15 al mes allí, $ 50 al mes aquí – porque por separado, no se parece como mucho. Pero tarde o temprano, usted se encuentra pagando mucho más de lo que pensaba.

En este punto, es posible que haya sido realmente mejor ir con el modelo de “pago por adelantado”.

Las suscripciones mensuales pueden conseguir fácilmente de las manos cuando le presentan con opciones como el pago de $ 600 por adelantado por un año frente a un precio mensual más bajo de $ 50. En ese contexto, $ 50 parece una gran cosa, pero cuando uno se acerca a cabo el cuadro más grande, todas las ofertas de $ 50 que se ha suscrito le puede costar una tonelada en el largo plazo.

Los servicios de suscripción le puede costar más de lo que piensa

Vamos a olvidar que hay una opción de pago anual por un segundo. Algunos servicios, como Netflix, no ofrecen incluso una – que simplemente ofrecen un cargo mensual recurrente en su tarjeta. Si ese es el caso, es posible que ni siquiera han calculado la cantidad de dinero que un servicio que cuesta al año ya que no está enmarcado de esa manera en sus declaraciones.

Digamos que permanecer suscrito a Netflix durante 5 años en el $ 10 / mes precio estándar.

Eso es $ 120 / año, y en 5 años, se le han pagado $ 600. No está mal, teniendo en cuenta facturas de cable pueden entrar en los cientos de dólares cada mes, ¿verdad?

Bueno … vamos a tomar un enfoque de gran imagen aquí. Lo que si se mantenía esa suscripción va todo el camino a la jubilación? Eso es un gasto de $ 120 / año tendrá que tener en cuenta en sus ahorros.

La regla de 25 es muy popular para la estimación de la cantidad de dinero que necesita para guardar en el retiro: 25 x su gasto anual. En este caso, 25 * 120 = $ 3.000. Eso significa que usted necesita para ahorrar $ 3.000 sólo para cubrir su suscripción Netflix en el retiro.

¿Qué pasa si usted está suscrito a varios servicios que el total de $ 100 por mes? 25 * 1200 = $ 30.000 que necesita ahorrar para cubrir esos gastos en la jubilación. Viéndolo desde esta perspectiva le puede dar un montón de información sobre la cantidad de sus gastos realmente le cuestan, especialmente en términos de su libertad.

Otra forma de verlo – Costo de oportunidad

Tal vez no no está interesado en ahorrar para la jubilación, o la idea de tener que guardar un extra de $ 3.000 o $ 30.000 es un gran problema para usted.

Hay otra manera de mirar sus gastos: la cantidad que podría ganar si se invierte el dinero en su lugar. En otras palabras, ¿cuál es el costo de oportunidad de gastar esos $ 10 o $ 100 por mes en comparación con la inversión en el mercado?

No podría pensar que invertir $ 10 al mes vale la pena, pero vamos a ver lo que sucedería si se trató, utilizando una calculadora de interés compuesto mensual. Suponiendo que comience con un saldo de $ 10 y $ 10 cada uno invierte mes durante 30 años, si su dinero creció a una tasa de interés del 7 por ciento, tendría un total de $ 12,280.87 al final de esos 30 años. ¿No suena mejor que tener que salvar a un extra de $ 3.000?

¿Qué pasaría si usted empieza con $ 100, y siguió contribuyendo $ 100 por mes bajo esas mismas condiciones? Acabaría con $ 122,808.75 después de 30 años. La mayoría de las personas preferirían tener ese tipo de crecimiento que gastar $ 1.200 cada año.

Lo que hay que hacer en lugar de

Después de leer estos ejemplos, usted debe darse cuenta de cómo los servicios de suscripción horribles pueden ser a su presupuesto y gasto corriente, y para su crecimiento futuro.

La buena noticia es que la mayoría de los servicios no tienen contratos, lo que significa que es libre de cancelar en cualquier momento que desee. Sí, es posible que haya gastado cientos de dólares ya, pero no deje un costo hundido en el camino de mejorar su futuro financiero.

Cancelar cualquier y todas las suscripciones que no se ajustan a su presupuesto o que no se utilizan a menudo, y un examen crítico de las que disfruta.

Pregúntese si el precio se justifica por su uso. Por ejemplo, si usted está pagando $ 100 por mes para un servicio de entrega de comida, ¿se le impida salir a cenar en restaurantes? ¿Le realmente estar gastando más en alimentos  sin  el servicio? Si es así, pensar en mantener la misma.

Además, si usted tiene la opción, el pago por adelantado por lo general es más barato porque se ofrecen descuentos para el pago en su totalidad, ya que es más favorable para el proveedor de servicios. Prefieren reciben un pago total de un pago mensual menor. Esto es común en el caso de seguros de automóviles.

Así que si llegan a ver a un servicio que le interesa, o si se puede cambiar a un pago de una sola vez, considerar seriamente el presupuesto para ello y pagar la cantidad más grande, sobre todo si se va a ahorrar dinero en el largo plazo.

Por último, es una buena idea para asegurarse de que no se puede conseguir el mismo o similar servicio de forma gratuita en otros lugares. Si usted ha estado luchando para ahorrar dinero o pagar la deuda y la necesidad del margen de maniobra adicional en su presupuesto, puede valer la pena hacer un corte temporal al darse de baja y va para una opción libre.

Por ejemplo, tal vez usted tiene Netflix, Audible, Spotify, o un miembro de la gimnasia. Alternativas libres serían alquilando temporadas de programas de televisión y películas en su biblioteca, préstamo de libros de la biblioteca, se escucha la radio en línea o suscribirse a los podcasts de música, y caminar, correr o hacer ejercicios de peso corporal que no requieren equipos.

De cualquier manera, cada vez que reducir la cantidad de dinero en efectivo tiene que salir cada mes, se crea más espacio en su presupuesto para sus objetivos, y reducir la cantidad de dinero que necesita para apoyar que el gasto en los próximos años.

Cómo elegir una tarjeta de crédito en cuatro pasos

Cómo elegir una tarjeta de crédito en cuatro pasos

Encontrar la mejor tarjeta de crédito para su cartera no siempre es fácil. No sólo hay que tener en cuenta lo que quiere en una tarjeta, también hay que pensar en lo que su crédito necesidades.

Esto es lo que quiero decir: Algunas tarjetas de crédito están diseñados para personas que tratan de construir su historial de crédito, mientras que otros están destinados a las personas con crédito excelente ya. Algunas tarjetas ofrecen recompensas de viaje o de devolución de efectivo, mientras que otros vienen con tasas de interés más bajas que pueden ayudar a las personas a ahorrar dinero o salir de la deuda.

Estos y otros factores entran en juego al comprar una tarjeta – pero ¿por dónde empezar? Esta guía le guiará a través del proceso de selección de una nueva tarjeta de crédito, paso a paso.

Paso 1: Compruebe su calificación de crédito.

Dado que el tipo de tarjeta de crédito puede calificar para normalmente depende de su estado de salud general de crédito, la comprobación de su calificación de crédito debe ser su primer paso. Para obtener una estimación de su puntaje FICO, puede suscribirse a un servicio gratuito como Credit Karma o CreditSesame. CreditWise servicio nuevo de Capital One también ofrece una estimación gratuita de su cuenta de FICO una vez que se registra para una cuenta gratuita (que no tiene que ser un titular de la tarjeta).

Si usted está interesado en los detalles en su informe de crédito real, que debe salir AnnualCreditReport.com. Patrocinado por el gobierno federal, este sitio web hace que sea posible obtener una copia gratuita de su informe de crédito de las tres agencias de informes de crédito – Experian, Equifax y TransUnion – una vez por año.

Si usted tiene crédito bueno o excelente, se puede calificar en general, para cualquier tarjeta de crédito en el mercado. Si su crédito es regular o mala, no se puede calificar para las mejores tarjetas de recompensas en el mercado – o si lo hace, es posible que se queden con mayores tasas de interés. Si su puntaje de crédito es pobre, puede que tenga que solicitar una tarjeta de crédito para mal crédito – o incluso una tarjeta de crédito asegurada. De cualquier manera, es muy útil saber dónde se encuentra y qué esperar antes de aplicar.

Paso 2: Determine sus prioridades.

Ahora que ya sabe cuál es su postura en cuanto a su calificación de crédito, usted puede decidir sobre algunos de los objetivos de crédito. ¿Quieres ganar premios de viaje o devolución de dinero? Transferir un saldo y pagar la deuda? Construir el crédito a partir de cero?

Independientemente de sus prioridades, hay una tarjeta – o incluso un puñado de tarjetas – diseñado sólo para sus objetivos. En términos generales, la mayoría de las tarjetas de crédito caen en una de estas categorías:

  • : Tarjetas que le ayudan a construir el crédito  existen un montón de tarjetas de crédito “principiante” para ayudar a las personas a construir su historial de crédito. Esto incluye tanto las tarjetas de crédito sin garantía que se extienden una línea de crédito y tarjetas de crédito aseguradas que requieren un depósito en efectivo. Las tarjetas de crédito también pueden ayudar a los jóvenes a construir el crédito cuando se empieza a cabo.
  • Premia a las tarjetas de crédito:  tarjetas de crédito premios que la gente gana dinero en efectivo o puntos con cada compra que se pueden canjear por millas aéreas, hoteles, puntos u otros beneficios.
  • Las tarjetas con bajas tasas de interés:  las tarjetas de crédito de bajo interés ofrecen tasas de interés generosos que ayudan a los consumidores a ahorrar dinero si esperan mantener un saldo en una compra grande o la necesidad de pagar la deuda. Algunas tarjetas de crédito también ofrecen ofertas especiales de lanzamiento con 0% TAE para cualquier lugar de 12 a 21 meses. Estas tarjetas permiten a los usuarios transferir sus saldos, ahorrar dinero en intereses, y potencialmente reducir la deuda más rápido.

Paso 3: Haga preguntas y comparar ofertas a reducir sus opciones.

Una vez que sepa qué tipo de tarjeta de crédito podría funcionar mejor, debe comparar las ofertas para encontrar la mejor oferta. Busque las tarjetas que ofrecen la mayor parte de lo que usted está buscando, ya sea un programa de recompensas lucrativo, una tasa de interés muy baja, o una oferta de transferencia de saldo útil que le ayudará a ahorrar dinero. Algunas tarjetas pueden incluso ofrecer un bono de registro un valor de hasta unos pocos cientos de dólares en puntos de recompensa.

Dependiendo del tipo de tarjeta que usted elija, hacer las preguntas correctas que puede ayudar a reducir gradualmente sus opciones aún más. Aquí hay algunas preguntas que debe hacer en función del tipo de tarjeta que está buscando:

Si desea construir el crédito:

La construcción de crédito a partir de cero no siempre es fácil, pero ciertas tarjetas hacen que sea posible. Las tarjetas de crédito, destinadas sobre todo a los jóvenes, que sea fácil de construir un historial de crédito con una pequeña línea de crédito y términos flexibles. tarjetas de crédito aseguradas, por otro lado, ofrecen una pequeña línea de crédito cuando usted coloca un depósito en efectivo como garantía. Algunas preguntas:

  • ¿Esta tarjeta tiene una cuota anual?
  • Qué necesito para acabar con garantía? Si es así, ¿cuánto?
  • ¿Puedo actualizar esta tarjeta más adelante?
  • ¿Qué tasa de interés pagaré?

Si quieres ganar recompensas:

Recompensas de tarjetas de crédito ofrecen una serie de beneficios que pueden depender de la entidad emisora ​​y el programa de recompensas en sí. La mayoría de las personas a inscribirse para tarjetas de recompensas de ganar millas aéreas, hoteles, puntos de crédito de viaje flexibles, o devolución de dinero. Aquí hay algunas preguntas que puede hacer:

  • ¿Qué tipo de recompensas voy a ganar, y los puedo usar? Por ejemplo, millas aéreas pueden no ser útiles si odias volar o rara vez viaja.
  • ¿Esta tarjeta tiene una cuota anual? Si es así, son las recompensas potenciales pena el costo?
  • ¿Cuánto interés voy a pagar si tengo un equilibrio?
  • ¿Esta tarjeta viene con los beneficios de viaje, tales como cancelación de viaje / seguro de interrupción, el seguro de coche de alquiler, o se pierde el reembolso de equipaje?

Si quieres ahorrar dinero en intereses de tarjetas de crédito:

Algunas tarjetas de crédito ofrecen tasas de interés bajas en curso o promociones especiales que pueden ayudar a ahorrar dinero en el corto plazo. Algunas tarjetas incluso ofrecen 0% TAE durante un tiempo limitado. Aquí hay algunas preguntas que hacer a medida que explora estas opciones:

  • ¿Esta tarjeta cobra una cuota anual?
  • ¿Cuál es mi tasa de interés, y cuánto tiempo dura?
  • ¿Cómo será mi tasa de interés después de la oferta de lanzamiento?
  • Si yo estoy transfiriendo un equilibrio, voy a tener que pagar una cuota de transferencia de saldo?

Paso 4: Seleccionar la tarjeta con la mejor combinación de beneficios.

La comparación de las ofertas y hacer las preguntas correctas es la mejor manera de terminar con la tarjeta perfecta para su bolsillo. Una vez finalizado este proceso, usted debe tener una buena idea de qué tarjeta ofrece la gama correcta de beneficios para sus necesidades, y si se puede calificar.

Pensamientos finales

La tarjeta de crédito adecuado puede ser extremadamente útil, no importa cual sea su situación financiera se parece. Si usted quiere construir el crédito, la transferencia de un equilibrio y ahorrar dinero en intereses, o simplemente ganar premios como dinero en efectivo o de viaje libre, las mejores tarjetas de crédito en el mercado pueden ayudar.

En la misma línea, tarjetas de crédito pueden causar estragos en sus finanzas si no tiene cuidado. Si vas a gastar más de lo previsto y mantiene un balance cada mes, se podía luchar con los intereses de tarjetas de crédito y la deuda de los años. Antes de firmar para cualquier nueva tarjeta de crédito, asegúrese de que tiene un plan que le ayudará a maximizar los beneficios de crédito sin dejándole en la deuda.

Introducción a la tarjeta de crédito: ¿Cómo de crédito Transacciones con Tarjeta de Trabajo

Introducción a la tarjeta de crédito: ¿Cómo de crédito Transacciones con Tarjeta de Trabajo

Una gran cantidad de cosas que pasan entre el momento en que pase su tarjeta de crédito y firmar el recibo de la tarjeta de crédito. Todo lo que sucede detrás de las escenas hace que sea posible para usted para hacer compras con su tarjeta de crédito en lugar de tener que ir al banco cada vez que se quiere gastar dinero de su límite de crédito.

Unas pocas personas / entidades están involucrados en cada transacción de tarjeta de crédito:

  • El cliente (usted) que presenta la tarjeta de crédito para el pago.
  • El comerciante que vende bienes o servicios.
  • El banco del comerciante envía transacciones de tarjetas de crédito para su aprobación.
  • La red de pago con tarjeta de crédito es un enlace entre el comerciante y el banco emisor de la tarjeta de crédito.
  • El emisor de la tarjeta de crédito aprueba y paga las transacciones.

1. Deslice su tarjeta de crédito para la aprobación

Presente su tarjeta para el pago al deslizar su tarjeta de crédito a través del terminal de pago. El terminal de pago se comunica con el banco de negocios para preguntar si se puede hacer la compra con tarjeta de crédito.

2. Autorización de la tarjeta de crédito

Los contactos de banco comercial de la red de tarjetas de crédito apropiada (Visa, MasterCard, American Express o Discover) para obtener autorización para la compra con tarjeta de crédito. A continuación, los contactos de la red de pago del emisor de tarjetas de crédito para asegurarse de que la tarjeta de crédito es válido y hay suficiente crédito disponible para la transacción.

American Express y Discover son la red de pagos y el emisor de tarjetas de crédito, por lo que aprueban transacciones de tarjetas de crédito en sí. Visa y MasterCard, sin embargo, no emiten tarjetas de crédito y deben ponerse en contacto con el emisor de la tarjeta de crédito.

El emisor de la tarjeta de crédito devuelve un código de autorización para la transacción. Si se rechaza su tarjeta de crédito, usted no conseguirá una razón en el punto de venta, sólo un mensaje de que la tarjeta fue rechazada. Vas a tener que ponerse en contacto con el emisor de su tarjeta directamente para averiguar por qué su tarjeta fue rechazada.

El banco del almacén envía sus comunicaciones por vía electrónica, ya sea a través de la línea telefónica oa través de Internet. Es posible que haya estado en una tienda o restaurante y oído el chirrido y estático de la terminal de tarjeta de crédito comunicarse con el banco de negocios. Ahora usted sabe lo que está pasando.

Aprobación de la tarjeta de crédito 3.

El banco de negocios envía el mensaje de aprobación para su compra con tarjeta de crédito, se imprime el recibo, se firman, y se puede dejar con su compra.

Al firmar el recibo y salir de la tienda con su compra, su tarjeta de crédito sólo ha sido autorizado para el pago. El comerciante en realidad no se ha pagado y su tarjeta de crédito no ha sido acusado. Si marca su tarjeta de crédito en línea justo después de que haya realizado una compra, el pago probablemente no ha aparecido en la lista de la transacción por el momento. Algunos emisores de tarjetas de crédito tienen sistemas de información más sofisticados que mostrarán autorizadas las transacciones y puede incluso reducir su crédito disponible por el importe de su compra reciente. Es más probable que usted no verá el cargo por unos días.

4. Procesamiento por lotes

Al final del día, el comerciante imprime una lista de todas las transacciones de tarjetas de crédito que se han hecho ese día y los envía a su banco. banco del comerciante envía las transacciones a la red de pagos correspondiente para su procesamiento.

5. La tarjeta de crédito del emisor envía Pago

La red de tarjetas de crédito permite a cada emisor de la tarjeta de crédito sabe lo vencen los pagos. El emisor de la tarjeta de crédito mantiene una cuota, la tasa de intercambio, como parte de su acuerdo con el comerciante. los emisores de tarjetas de crédito comparten la tasa de intercambio con las redes de tarjetas de crédito. Desde American Express y Discover son tanto la red de tarjetas de crédito y el emisor de tarjetas de crédito, pueden quedarse con un mayor porcentaje de la tasa.

6. El comerciante se le paga

La red de tarjetas de crédito envía el pago al banco de negocios que recoge su propia tarifa antes de depositar los cargos de tarjetas de crédito en la cuenta del comerciante.

7. La tarjeta de crédito de emisor le facture

Cada mes, el emisor de la tarjeta de crédito envía una factura por los gastos que haya realizado durante el mes. A continuación, se paga algunos o todos los cargos. Si decide pagar sólo una parte de los cargos, tendrá que pagar intereses sobre la cantidad que usted no paga. El emisor de la tarjeta de crédito utilice el dinero y el interés que paga a pagar a los comerciantes que se hacen nuevas transacciones.

¿Debería volver a la escuela en una recesión?

¿Debería volver a la escuela en una recesión?

Las recesiones económicas han sido históricamente un momento popular para promover su educación. Durante la Gran Recesión, los estudiantes que regresaron a la universidad después de estar en la fuerza laboral crecieron en un 30%, según la Oficina del Censo de EE. UU. La mayoría de los estudiantes habían estado en el mercado laboral o fuera de la escuela.

Con el país ahora en recesión, la inscripción podría mejorar significativamente sus perspectivas laborales. Las investigaciones de la última gran recesión revelaron que las personas con títulos de asociado o licenciatura mantuvieron niveles más altos de empleo (y menores reducciones de ingresos para las mujeres) que los que no tenían títulos.

Recientemente, aquellos con al menos una licenciatura tienen tasas de desempleo mucho más bajas en comparación con aquellos sin un título, según la Oficina de Estadísticas Laborales.

COVID-19 presenta riesgos de salud únicos asociados con las clases presenciales. Sin embargo, es probable que muchas escuelas ofrezcan oportunidades de aprendizaje en línea durante el próximo año para minimizar esos riesgos. El entorno actual puede permitirle avanzar en su educación desde casa. 

Por supuesto, la matrícula escolar y los libros se suman. Si bien existen oportunidades de ayuda financiera, incluidas becas, subvenciones y préstamos estudiantiles privados y federales, sopese cuidadosamente los pros y los contras de una devolución en el aula. 

Regresar a la escuela versus buscar trabajo 

¿Deberías seguir buscando trabajo o apuntarte a clases? Las recesiones generalmente extienden los períodos de desempleo, y ser contratado también requiere más flexibilidad, incluida la voluntad de cambiar a nuevas industrias, según un informe de la Oficina de Presupuesto del Congreso (CBO). 

“Evalúe para cuántos trabajos disponibles califica sin tener que volver a la escuela”, sugiere el experto en búsqueda de trabajo Ron Auerbach, autor de “Piense como un entrevistador: su guía para el éxito en la búsqueda de trabajo”. Durante las recesiones, enfrentará una competencia más dura por los pocos puestos disponibles. Si cree que es probable que tenga pocas oportunidades o que no tenga las habilidades necesarias para competir, regresar a la escuela puede ser la opción ideal. 

“Utilice este tiempo de manera productiva volviendo a la escuela y posicionándose para su próximo movimiento profesional para cuando la economía se abra más”, aconseja Hallie Crawford, asesora profesional de Atlanta. Además, la educación puede evitar un vacío en su currículum si no puede encontrar trabajo ahora. 

Sin embargo, a medida que COVID-19 marca el comienzo de una nueva normalidad, obtener un nuevo título conlleva sus propios riesgos. 

“Es posible que no sepa cuál es el mejor tipo de educación o qué educación se requerirá a medida que los nuevos empleos e industrias toman la delantera durante este momento único”, advierte Crawford. 

Por ejemplo, ciertas industrias se han visto especialmente afectadas por los recientes cierres de COVID-19, incluidos bares, restaurantes, hoteles, minoristas, servicios, automoción y medios de comunicación. Sin embargo, las empresas también anunciaron 1,1 millones de nuevos puestos de trabajo, principalmente en el sector minorista y el comercio electrónico.

Importante: incluso en tiempos normales, más estudios se correlacionan con una tasa de desempleo más baja y mayores ingresos; los que tienen una maestría tienen el doble de los ingresos medios semanales que los que tienen un diploma de escuela secundaria, según la Oficina de Servicios Laborales (BLS). Un título de asociado puede aumentar las ganancias promedio en $ 141 por semana en comparación con un diploma de escuela secundaria, según la Oficina de Estadísticas Laborales.

El programa adecuado para futuras perspectivas profesionales

Cualquier curso o título futuro debería ayudarlo a encontrar una nueva carrera (o avanzar en su carrera actual) después de que termine la recesión. Comuníquese con personas en su campo elegido para investigar las perspectivas de trabajo e investigue las perspectivas a largo plazo para el campo. 

“Considere la posibilidad de realizar entrevistas informativas con personas de su industria o las industrias que está explorando para recopilar información sobre lo que se necesita para realizar la transición al campo”, sugiere Crawford. Una entrevista informativa es una conversación informal con alguien en su campo, para obtener consejos profesionales, experiencia y consejos. Esta conversación puede indicarle si la escuela, o cuánta escuela, sirve para sus objetivos profesionales a largo plazo. 

Investigue los datos salariales y la demanda probable para la profesión o industria que elija a través de sitios como el Occupational Outlook Handbook de BLS, Salary.com o Glassdoor.  

Trabajar a tiempo parcial como estudiante 

Decidir regresar a la escuela no tiene por qué ser una propuesta de todo o nada. Aún puede realizar una búsqueda de trabajo mientras toma cursos en línea o en persona, o asistir a la escuela mientras trabaja a tiempo parcial. 

Incluso si está trabajando, no se sentirá fuera de lugar en el aula, ya que hoy en día muchas escuelas tienen inscritos que también tienen trabajos. Tomar clases que se ajusten a su horario de trabajo podría ser más fácil que nunca, debido a la proliferación de cursos en línea que se pueden tomar en cualquier lugar y en una variedad de zonas horarias.

“Dado que muchas escuelas ofrecen cursos en línea, puede ser una gran oportunidad para muchos profesionales”, dijo Crawford. Por ejemplo, muchas escuelas ofrecen clases de MBA vespertinas y a tiempo parcial.

Encontrar dinero para regresar a la escuela

Si planea regresar a la escuela, existen muchas opciones de ayuda financiera federal, a pesar de la recesión. De hecho, el aprendizaje en línea contará para los requisitos de asistencia de al menos medio tiempo para la elegibilidad de ayuda federal, según el Departamento de Educación. 

Los préstamos federales requieren que complete una Solicitud gratuita de ayuda federal para estudiantes (FAFSA), que le pregunta sobre sus recursos financieros e ingresos. Si ha estado trabajando a tiempo completo hasta un despido reciente o si ha tenido otro empleo, puede parecer que tiene más dinero disponible para la universidad del que realmente tiene. 

En esta situación, el Departamento de Educación insta a los estudiantes que regresan a comunicarse con la oficina de ayuda financiera de la escuela que eligieron, idealmente incluso antes de completar la FAFSA. Con un comprobante de un cambio de ingresos, la escuela puede volver a calcular su paquete de ayuda financiera. 

Las subvenciones y becas también pueden estar disponibles de instituciones académicas, de gobiernos estatales o locales, o de empresas privadas u organizaciones sin fines de lucro. Primero debe explorar estas fuentes de financiación, ya que no es necesario reembolsarlas.

Nota: También se encuentran disponibles préstamos privados para estudiantes a tasas bajas. Los prestatarios bien calificados y aquellos con cofirmantes pueden acceder a la financiación necesaria. 

La línea de fondo

Regresar a la escuela en una recesión depende de su situación. Si más estudios universitarios podrían hacer avanzar sus perspectivas profesionales, analice sus opciones. Puede encontrar que regresar a la escuela a tiempo completo es lo adecuado para usted o puede optar por buscar trabajo mientras asiste a clases a tiempo parcial. Evalúe sus opciones y haga lo que sea adecuado para usted a largo plazo. 

Debe usted invertir su Corto Plazo Ahorro?

Debe usted invertir su Corto Plazo Ahorro?

Mucha gente odia la idea de mantener el dinero en una cuenta de ahorros. Se sienten como si fuera allí sentado, ganando casi nada, y que se está perdiendo en conseguir mejores rendimientos en otros lugares.

Alguna vez te has sentido así?

Es una sensación que hace mucho sentido. Después de todo, realmente no hay razón para conformarse con peores rendimientos cuando podría estar haciendo mejor en otro lugar. Una mejor medio de retorno a alcanzar sus objetivos con mayor rapidez, y no es que todo el punto de ahorrar dinero?

Por supuesto que es. Pero siempre hay un trade-off.

Invertir hace un montón de sentido para los objetivos a largo plazo, como la independencia financiera porque la desventaja es mínima y la ventaja es grande. Si lo hace el duro trabajo de cumplir con su plan a través de los altibajos, es muy probable que salir adelante.

Pero es mucho más turbia cuando se mira a los objetivos financieros a corto plazo, como la casa de pago que le gustaría hacer en un par de años o los ahorros de emergencia que pueda necesitar en cualquier momento. Qué tiene sentido invertir en esas situaciones? ¿Cómo puede obtener una rentabilidad razonable sin sacrificar los objetivos que desea alcanzar?

Esta es mi opinión.

Tres razones para no invertir a corto plazo Ahorro

En la mayoría de los casos, una simple cuenta de ahorros o un CD es la mejor inversión a corto plazo para el dinero que necesitará en los próximos tres años.

Sé que sé. No es emocionante, no es atractivo, y ciertamente no lo hará rico. Hay tres buenas razones por las inversiones a corto plazo simplemente no son vale la pena cuando su línea de tiempo es tan corto.

1. Hay demasiada incertidumbre

La gran disyuntiva con la inversión es la incertidumbre. Claro, usted puede encontrarse hasta 10% en el año, pero podría fácilmente encontrarse un 20% o más. Y ya que no tienen control sobre ese momento, es muy difícil hacer planes definitivos a corto plazo. ¿Qué pasa si la bolsa se desploma un par de meses antes de que desea comprar su casa? ¿Que haces entonces?

Con una cuenta de ahorros, usted sabe exactamente cuánto necesita ahorrar y cuando se llega a su meta. También sabe que el dinero será definitivamente allí cuando lo necesite. Esto hace que la planificación de su vida fácil y seguro.

2. La diferencia no es tan grande como usted piensa

Durante períodos de tiempo cortos, la cantidad a ahorrar es mucho más importante que el rendimiento que se obtiene. Incluso las grandes diferencias de rendimiento es probable que no importa mucho.

Digamos que usted quiere $ 24.000 el pago inicial de una casa que desea comprar en dos años. Si usted ahorra $ 1,000 al mes y gana 1% en una cuenta de ahorro frente a un 8% en una cuenta de inversión, después de dos años tendrá:

  • $ 24,231.41 en la cuenta de ahorros
  • $ 25,933.19 en la cuenta de inversión

Esa es una diferencia de alrededor de $ 1.700. O para verlo de otra manera, podría ahorrar $ 65 menos por mes y todavía llegar a su objetivo si se obtiene un retorno en lugar de un retorno de 1% al 8%. Sin embargo, hay algunas palabras de precaución:

  1. Si realmente necesita el extra de $ 1.700 se podía garantizar que aportando un extra de $ 70 por mes a la cuenta de ahorros.
  2. Si guarda menos cada mes y / o ahorrar para un período más corto de tiempo, la diferencia entre los dos retornos será menor.
  3. Ese 8% de rentabilidad no está garantizada. En realidad podría terminar con menos dinero de la inversión si el mercado tiene un derecho de tambor cuando es necesario retirar esos fondos.

La conclusión es la siguiente: Sí, la inversión le da la oportunidad de tener más dinero al final de la misma. Pero no estamos hablando de ser ricos contra ser pobre. Estamos hablando de bastante pequeñas diferencias relativas a sus objetivos financieros.

3. Usted puede evitar la montaña rusa emocional

Es una cosa que mirar los números y piensa a sí mismo que el inconveniente es la pena la boca, pero en realidad experimentar los altibajos de la inversión es una cosa completamente distinta.

¿Cómo va a sentir si baja la bolsa y ver su fondo de pago inicial reducido a la mitad – potencial de posponer su sueño de la casa desde hace años? ¿Qué pasa si su fondo de emergencia de repente pierde $ 4.000 en un momento cuando se sienta seguro acerca de su estabilidad en el empleo actual?

Recuerde, un mejor retorno no es el objetivo. Los objetivos reales son las cosas que quiere hacer con su vida, y la inversión significa que constantemente le está preocupando de si está o no será capaz de hacerlas.

Cuando inversiones a corto plazo tiene sentido

Con todo esto dicho, no es que la inversión es malo. La inversión es una herramienta fantástica en las situaciones adecuadas, y aquí hay dos casos en los que se puede hacer mucho sentido invertir sus ahorros a corto plazo.

1. Su línea de tiempo es flexible

Tal vez le gustaría comprar una casa en dos años – pero no es un gran problema si usted tiene que esperar tres años. Si su línea de tiempo es flexible y estás de acuerdo con la posibilidad de tener que esperar más tiempo para alcanzar su meta, entonces el potencial de crecimiento de la inversión puede valer la pena.

2. Usted tiene más de Ahorro de lo que necesitas

Digamos que usted necesita $ 30.000 a ser igual a un fondo de emergencia de seis meses, y usted tiene $ 60.000 salvado. En ese caso, se podría invertir el dinero, la esperanza de un mejor rendimiento, y aún probable es que tenga suficiente dinero en su cuenta, incluso si la bolsa se derrumbó justo cuando lo necesitas.

En otras palabras, si usted puede permitirse el lujo de perder una cantidad significativa de sus ahorros y aún así estar en la pista para sus objetivos, entonces el lado positivo de la inversión puede valer la pena.

¿Para qué estás ahorrando?

Cada vez que usted está tomando una decisión como esta, es útil dar un paso atrás y recordar del resultado específico que realmente está esperando.

En este caso, usted está ahorrando para una meta personal específica porque se siente como que va a mejorar su vida de alguna manera. Ese es el resultado que usted está buscando. El cambio se obtiene sólo es relevante en la medida en que ayuda a lograr ese objetivo.

Personal de la deuda no es una herramienta

Personal de la deuda no es una herramienta

Tal vez la razón más grande que las personas se meten en un agujero profundo de la deuda es que compran en la idea de que la deuda personal es una herramienta que les permite obtener lo que desean ahora en lugar de tener que esperar.

¿Quieres una casa ahora? Obtener una hipoteca.

¿Quieres un coche ahora? Obtener un préstamo de coche.

¿Quieres volver a la escuela ahora? Obtener un préstamo de estudiante.

¿Quieres ese par de AirPods ahora? Látigo de la tarjeta de crédito.

Queremos un sistema de dormitorio de ahora? Inscribirse en el plan de pago.

En cada una de esas situaciones, una persona está recibiendo algo que ellos quieren – no es necesario, que desee – en este momento sin tener que pagar por ello en este momento. En su lugar, la persona que tiene que pagar por ello es su propio futuro, y que yo futuro va a tener que pagar más que el precio de etiqueta.

¿Quieres una casa $ 200.000 ahora? Se inscribe en un 30 años de $ 200.000 hipoteca al 4% y que está poniendo a su futuro en el gancho de $ 343.739.

¿Quieres un coche $ 25.000 ahora? Se inscribe en un 60 meses de préstamo de coche $ 25.000 en el 3,25% y que está poniendo a su futuro en el gancho de $ 27.120.

¿Quieres volver a la escuela durante 4 años en $ 10.000 al año? Se inscribe para un préstamo de estudiante 10 años $ 40.000 al 5% y que está poniendo a su futuro en el gancho de $ 50,911.

Que está obteniendo la imagen. Obtener algo ahora, pagar más tarde.

Aquí está la trampa: casi nunca es algo que se necesita en este momento. Claro, usted podría ser capaz de hacer un caso de necesitar un préstamo de estudiante en este momento y posiblemente argumentar a favor de una hipoteca, pero no hay casi ninguna otra deuda que constituye una necesidad (no estoy muy convencido de que los dos son necesidades , ya sea, pero al menos hay un debate allí).

Por el contrario, esas cosas son todas las cosas que desea . ¿Quieres que coche brillante. ¿Quieres que el nuevo juego de dormitorio. ¿Quieres esos AirPods. ¿Quieres que la casa en lugar de la vivienda.

Por lo tanto, vamos a cambiar esa imagen un poco. No hay que mirar a la deuda como una herramienta para obtener lo que desea.

Por el contrario, mirar a la deuda como una trampa para ratones con lo que desea ser el delicioso queso cebo de la trampa. En términos de sus finanzas, eso es una metáfora mucho más fuerte y más preciso.

Eres un ratón, y desea que el queso. Está allí sentado derecho a la intemperie. Todo lo que tiene que hacer es ir a tomar … pero entonces la trampa viene abajo en usted.

Usted es una persona, y desea que el coche / AirPods / dormitorio del sistema / de la casa. Está allí sentado derecho a la intemperie. Todo lo que tiene que hacer es ir a tomar … pero entonces la trampa viene abajo en usted.

En ambos casos, todo lo que realmente se necesita es un poco de paciencia.

El ratón puede simplemente esperar hasta que todo el mundo va a dormir y luego atacar a la cocina, libre de trampas.

Puede empezar a poner dinero para lo que desee y cuando usted ha ahorrado lo suficiente que sólo puede ir comprarlo de su bolsillo.

Sin embargo, en ambos casos, cuando se gana la impaciencia, el dolor comienza.

No mire a la tarjeta de crédito como una herramienta. Más bien, es una trampa, disfrazado como una herramienta. Lo mismo vale para ese préstamo de coche y que el plan de pago y, a menudo, esa hipoteca.

¿Qué hacen los ratones inteligentes cuando se enfrentan a una ratonera? Evitan la trampa en su totalidad, o de lo contrario buscar la manera de obtener el queso fuera de la trampa sin ser descubierto.

Usted debe aplicar las mismas dos trucos en su vida.

Evitar la trampa Enteramente

Esta es una mejor estrategia para los artículos más grandes, cosas que pueda “comprar” con un préstamo con garantía grande como un coche o una casa.

En lugar de comprar el gran tema en este momento, que esperar por un tiempo y hacer “pagos” mensuales a una cuenta de ahorros o cuenta de inversión en su lugar.

Por ejemplo, digamos que usted quiere comprar un auto último modelo utilizado y el plan para un préstamo de $ 15.000 a hacerlo. Usted tiene buen crédito, para que pueda obtener un préstamo de 60 meses de 3,25%, o $ 271 A mes.

Aquí está la cosa: en lugar de gastar $ 271 A mes durante 60 meses en ese préstamo, sólo tiene que poner $ 250 al mes en una cuenta de ahorro durante 60 meses y comprar el coche con dinero en efectivo. Eso le ahorra $ 21 al mes. Alternativamente, se puede poner $ 271 A mes en ahorros y estar allí en 55 meses, lo que elimina los últimos cinco “pagos”.

Cuando un ratón evita la trampa del todo y simplemente espera pacientemente la noche, el ratón casi siempre termina con muchas más opciones de comida y mucha más flexibilidad a la hora de conseguir comida de la cocina la noche.

Al evitar la trampa del todo y simplemente guardar el dinero a ti mismo, que casi siempre terminan con más dinero en el bolsillo y mucha más flexibilidad a la hora de hacer realidad la compra.

Obtener el queso Sin la Trampa

Este enfoque funciona mejor para las compras más pequeñas, como las AirPods o tal vez el nuevo juego de dormitorio se mencionó anteriormente.

Aquí, en vez de utilizar la deuda para comprar lo que quiere, sólo tiene que hacer algunas opciones de estilo de vida para llegar con el dinero. Se come muy frugal en su casa durante todo el mes y de repente se lo puede permitir los AirPods. Usted vende un montón de cosas sin usar y no deseado de su armario y de repente te puedes permitir el juego de dormitorio.

En otras palabras, si hay algo más pequeño que desea, lo más probable es que el dinero que necesita para comprar lo que ya está disponible en su vida y se puede liberar para arriba con sólo hacer algunos mejor estilo de vida.

Por otro lado, se podría poner a estos $ 160 AirPods en una tarjeta de crédito abril un 29,9% y pagar $ 5 por mes para pagarlo … pero que tendrá que pagar durante 65 meses y usted terminará pagando más en intereses que el coste de los AirPods (sí, $ 324 en total).

Cuando el ratón se encuentra una manera de tocar el queso de la trampa sin quedar atrapados en la trampa, el ratón recibe la fiesta deseada en este momento sin que se enrede en las garras de la trampa.

Cuando encuentre una manera de llegar con el dinero para comprar lo que desee sin enredarse en deudas de tarjetas de crédito, que terminan (de nuevo) con más dinero en su bolsillo en el largo plazo y con el elemento en la mano con bastante rapidez.

Pensamientos finales

Porque el crédito es tan disponible y préstamos son por lo general sólo una forma o dos de distancia, la deuda parece una opción muy conveniente cuando queremos algo. A menudo, esa tarjeta con banda magnética tan rápido que apenas si pensamos en ello, o que llene las formas mientras se escucha un vendedor nos empujar hacia adelante.

El éxito financiero se trata de evitar la trampa de perseguir esas tentaciones.

Si se puede aplicar un poco de paciencia y un poco de buena voluntad para salvar, casi cualquier gran gasto que desea en la vida, finalmente, será suya sin firmar su futuro a un banco.

Si simplemente se puede cortar unos gastos en las próximas semanas, casi ningún gasto más pequeño que quiere en la vida será tuya sin incrementar el saldo de una tarjeta de crédito.

La deuda se sienta por ahí como una trampa de ratón así cebo-, esperando a que el ratón tonto para caminar sobre ella y tomar el cebo … y después de ser atrapados.

No sea el ratón. La deuda no es una herramienta que le ayudará a obtener lo que desea en este momento. La deuda es una trampa que enredar a usted y vaciar su billetera.

Buena suerte.

Antes de considerar una hipoteca inversa

Cosas que gusta y odio de las hipotecas inversas

Antes de considerar una hipoteca inversa

Nadie duda en sacar una hipoteca para comprar su casa. Entonces, ¿cuál es la controversia en torno a las hipotecas inversas todo esto?

Honestamente, no sé. En la situación correcta, los beneficios de una hipoteca inversa ciertamente pueden ser mayores que los inconvenientes.

Una hipoteca inversa es simplemente una herramienta que puede permitir que se quede en su casa, sin pagar alquiler, durante el uso de parte de su dinero que compró esa casa en el primer lugar.

Dicho esto, como cualquier decisión financiera importante, que quiere hacer su tarea antes de determinar si es la herramienta adecuada para usted.

A continuación encontrará dos cosas que me gusta, una cosa que odio, y cinco cosas que hay que saber sobre las hipotecas inversas.

Me gusta:

1. Flexibilidad

Una hipoteca inversa le da la capacidad de utilizar capital en la propiedad de “extras” tales como las vacaciones anuales, nuevo coche o mejoras en el hogar. Esta flexibilidad proviene de la capacidad de sacar la equidad en forma de capital, los pagos mensuales fijos, una línea de crédito, o cualquier combinación de los mismos.

Aprovechando las  calculadoras en línea le dará una estimación de cuánto se puede conseguir cuando se ingrese su código postal, edad, valor de la vivienda y el saldo de la hipoteca existente (si lo tiene).

2. La financiación sin recurso

Esto simplemente significa la cantidad total de la deuda nunca puede ser superior al valor actual de la casa. Cuando se vende la casa, después de pagar la hipoteca inversa, los ingresos restantes pasan a usted y su patrimonio.

Odio:

1. Sleazy tácticas de venta

Si alguien está tratando de hablar en sacar dinero de su casa para comprar un producto financiero que les pagan una comisión (como una anualidad), correr por las colinas.

La mayoría de las personas que recomiendan este tipo de estrategias no son planificadores financieros. Son los vendedores; uno ponis truco, cuyo truco les beneficia, no tú.

Hay veces en las que puede tener sentido utilizar la equidad de su casa para dedicarse a otras inversiones, pero estas estrategias contienen un riesgo adicional, y sólo debe ser utilizado por los inversores sofisticados que entienden totalmente y pueden pagar las consecuencias.

Ser consciente de:

1. Movimiento después de tomar una hipoteca inversa

Al igual que cualquier hipoteca, hay comisiones de apertura y gastos incurridos al tomar una hipoteca inversa. Con una hipoteca inversa en lugar de pagar por estas cosas de su bolsillo, los honorarios se añadió al saldo del préstamo. Usted quiere amortizar estos gastos durante el mayor tiempo posible.

Si planea mudarse en los próximos 2-4 años, buscar formas menos costosas de pedir dinero prestado antes de utilizar una hipoteca inversa.

2. Mantener el hogar de la familia

A su muerte (o la segunda persona que muere si está casado) la hipoteca inversa tendrá que ser reembolsado. Si no hay suficiente dinero en efectivo en su patrimonio a continuación, sus herederos pueden tener que vender la propiedad para pagar el préstamo.

Si su intención es mantener la propiedad de la familia, usted querrá asegurarse de que los herederos tendrán la capacidad de pagar el préstamo o refinanciar la propiedad en función de su solicitud de crédito. Mirar hacia fuera para sí mismo primero sin embargo. Mantener la casa en la familia puede ser agradable, pero si una hipoteca inversa podría darle el ingreso adicional que necesita para estar cómodo, entonces tal vez eso es lo que debe hacer.

3. Situación del mercado inmobiliario

La cantidad de dinero que recibe depende de su edad y el valor de tasación de su casa. Tomando una hipoteca inversa, cuando el mercado inmobiliario está en una depresión significa que usted califica para menos.

Por otro lado, si se toma una hipoteca inversa, cuando el mercado está en auge, y más tarde decide vender su casa en un mercado a la baja, es posible que tenga poco a la izquierda equidad.

4. Responsabilidades de propiedad

Siempre retener el título (propiedad) de la casa. Por lo tanto, usted es responsable de los impuestos y el seguro y debe mantener la casa en buen estado. Esto funciona de la misma manera que cualquier hipoteca. Si usted no paga sus impuestos, usted estará en problemas.

5. La elegibilidad para Medicaid

Cualquier ingreso que recibe de una hipoteca inversa son libres de impuestos – que es grande. Sin embargo los fondos recibidos contarán como un activo o como ingresos y pueden afectar su elegibilidad para Medicaid.

Las ganancias no van a afectar los beneficios de la Seguridad Social o Medicare.

La cantidad de dinero que usted debe vivir durante la jubilación

La cantidad de dinero que usted debe vivir durante la jubilación

Confundido acerca de cuánto debe planear para vivir durante la jubilación? No eres el único. Aquí hay 5 cosas que debe saber cuando se está estableciendo sus objetivos de ingresos de jubilación ideales.

La regla de Retiro 4 por ciento

Esta regla dice que se puede retirar con seguridad el 4 por ciento de su cartera de jubilación cada año sin quedarse sin dinero. Por ejemplo, si usted tiene $ 1 millón en su cartera de jubilación, se puede retirar $ 40.000 por año.

(Últimamente, algunos expertos financieros más conservadores han comenzado señalando a la gente al 3 por ciento Regla Retiro, citando una desaceleración de la economía como un factor.)

La regla del 85 por ciento

Muchos expertos dicen que necesita para ahorrar suficiente dinero por lo que tendrá el 85 por ciento de sus ingresos previos a la jubilación. Por ejemplo, si usted gana $ 50.000 al año en su trabajo del día, usted debe ahorrar lo suficiente para crear un ingreso anual de jubilación de $ 42.500. (Otros expertos financieros dicen que del 75 al 80 por ciento de sus ingresos antes de la jubilación es suficiente. Sostienen la gente tiende a gastar menos dinero en sus 80s y 90s.)

La regla de multiplicar-por-25

Una vez que haya calculado sus ingresos de jubilación ideales, es necesario utilizar estos datos para averiguar el tamaño de su cartera de retiro ideal. Es muy fácil: sólo multiplique su costo anual meta de ingresos de jubilación en un 25 a averiguar la cantidad de dinero que necesita para cumplir con la regla del 4 por ciento. En este ejemplo, $ 42.500 x 25 = $ 1,06 millones de dólares que se necesitaría para ahorrar para la jubilación.

(Si desea basar sus proyecciones sobre la regla de 3 por ciento más seguro, multiplique su meta de ingresos de jubilación por 33.)

El desacuerdo sobre las Normas

Algunos expertos financieros dicen que usted debe obtener sus ingresos de jubilación ideales en función de sus actuales gastos , no sus ingresos actuales. Si usted gana $ 50.000 por año, pero sólo gasta $ 30.000, a continuación, ejecutar sus cálculos basados en el número $ 30.000.

(Si usted está en deuda y está ganando menos de lo que está pasando, obtener su gasto bajo control primero. Luego proyecto para la jubilación en función de su gasto real.)

Seguridad Social

No se olvide, su cartera de jubilación es sólo una pata de un taburete de ahorro para el retiro de tres patas. Los otros dos “patas” son las pensiones y los ingresos de la Seguridad Social. Usted puede o no recibir una pensión. Aproximadamente 2 / 3rds de los estadounidenses no obtienen una. Si usted es elegible para una pensión, su tamaño y las condiciones dependerán de su empleador. Mientras tanto, los ingresos de la Seguridad Social es difícil de predecir, sobre todo si eres joven. Es por eso que – a los efectos de la planificación – preferimos centrarnos en la pieza del rompecabezas que se puede controlar.

¿Cuánto tiempo para duplicar su dinero? Use la regla del 72

¿Cuánto tiempo para duplicar su dinero? Use la regla del 72

La regla del 72 es una regla matemática que le permite subir fácilmente con una estimación aproximada de cuánto tiempo le tomará duplicar sus ahorros para cualquier tasa dada de retorno. La regla del 72 hace una buena herramienta de enseñanza para ilustrar el impacto de las diferentes tasas de rendimiento, pero hace una pobre herramienta a utilizar para proyectar el valor futuro de sus ahorros, especialmente en lo que se retiro próximo. Veamos cómo funciona esta regla, y la mejor manera de usarlo.

¿Cómo la Regla de 72 obras

Aquí es cómo funciona la regla: tomar setenta y dos dividido por el retorno de la inversión (o tasa de interés de su dinero ganará) y la respuesta que indica el número de años que tomará duplicar su dinero.

Por ejemplo:

  • Si su dinero está en una cuenta de ahorros ganando tres por ciento al año, que se llevará a veinticuatro años para duplicar su dinero (72/3 = 24).
  • Si su dinero está en un fondo mutuo de acciones que se espera tendrá un promedio de ocho por ciento al año, que le llevará nueve años para duplicar su dinero (72/8 = 9).

Se puede utilizar esta  regla de 72 Calculadora  si desea que el equipo para hacer los cálculos por usted.

Utilizar como herramienta de enseñanza

La regla del 72 puede ser útil como una herramienta de enseñanza para ilustrar las diferentes necesidades y los riesgos asociados con la inversión a corto plazo frente a la inversión a largo plazo.

Por ejemplo, si usted está tomando un viaje de una milla de la carretera a la tienda de la esquina, que no importa mucho si usted está conduciendo a diez millas por hora, o veinte millas por hora.

Usted no está viajando tan lejos, por lo que la velocidad extra no va a hacer una gran diferencia en la rapidez con que llegue allí. Si va a viajar por todo el país, sin embargo, la velocidad adicional reducirá significativamente la cantidad de tiempo que dedica a la conducción.

Cuando se trata de invertir, si su dinero se utiliza para llegar a un destino financiero a corto plazo, que no importa mucho si gana una tasa de tres por ciento de retorno o una tasa de ocho por ciento de retorno.

Debido a que su destino no es tan lejos, el retorno adicional no hace mucha diferencia en la rapidez con que se acumulan dinero.

Ayuda a mirar esto en dólares reales. Usando la regla del 72, se vio que una inversión ganando tres por ciento duplica su dinero en veinte y cuatro años; uno ganando ocho por ciento en nueve años. Una gran diferencia, pero qué tan grande es la diferencia después de un año?

Suponga que tiene diez mil dólares. Después de tan sólo un año, en la cuenta de ahorros ganando tres por ciento, usted tiene $ 10.300. En el fondo de inversión ganar ocho por ciento, usted tiene $ 10.800. No es una gran diferencia.

Estirar ese año a nueve. En la cuenta de ahorros, que tiene alrededor de $ 13,050. En el índice de acciones, fondos de inversión de acuerdo con la Regla 72 de su dinero se duplicó a $ 20.000. Una diferencia mucho más grande. Darle otros nueve años y tiene alrededor de $ 17.000 en ahorros, pero alrededor de $ 40.000 en su fondo de índice de la bolsa.

En marcos temporales más cortos, obteniendo una mayor tasa de retorno no tiene mucho impacto. En marcos temporales más largos, lo hace.

Es la regla útil medida que se acerca la jubilación?

La regla del 72 puede ser engañoso, ya que la jubilación próximo. Supongamos que usted es 55, con $ 500.000 y espera que sus ahorros ganan alrededor de 7% y el doble durante los próximos diez años.

Planea tener $ 1.000.000 de a los 65 años de edad que Will? Tal vez tal vez no. Durante los próximos diez años, los mercados podrían ofrecer un mayor o un menor rendimiento de lo que las medias que llevan a esperar.

Por contar con algo que puede o no suceder, es posible ahorrar menos, o descuidar otros pasos de planificación importante como la planificación anual de impuestos.

La regla del 72 es una regla matemática divertido y una buena herramienta de enseñanza, pero eso es todo. No confíe en él para calcular sus ahorros futuros. En su lugar, hacer una lista de todas las cosas que puede controlar, y las cosas que no se puede. Se puede controlar la tasa de rendimiento que ganará? No, pero se puede controlar el riesgo de la inversión se toma, cuánto ahorrar, y con qué frecuencia revisar su plan.

Incluso menos útil Una vez en el Retiro

Una vez retirado, su principal preocupación está tomando ingresos de sus inversiones, y averiguar cuánto tiempo durará su dinero en función de la cantidad que toma.

La regla del 72 no ayuda con esta tarea. En su lugar, es necesario mirar a estrategias como la segmentación del tiempo, lo que implica hacer coincidir su inversión con el punto en el tiempo en el que tendrá que utilizarlos. También querrá estudiar reglas de tasas de abstinencia que le ayudan a determinar cuánto puede tomar con seguridad a cabo cada año durante el retiro. Lo mejor que puede hacer es hacer su propia línea de tiempo plan de ingresos de jubilación para ayudarle a ver visualmente cómo las piezas se van a encajar.

reglas matemáticas no son un sustituto para una buena planificación. Usarlos con moderación. Hay muy pocas inversiones que tienen una tasa de retorno que se mantiene constante año tras año, lo que significa que no hay muchas situaciones en las que la regla del 72 se puede aplicar de una manera práctica.